Kolme strategiaa nopeampaan velkojen poismaksuun

On yhä yleisempää ottaa lainaa remonttia, lomia ja muita kulutusmenoja varten. Tämä on saattanut johtaa tilanteeseen, jossa sinulla on useita pienlainoja maksettavana ja tuntuu että lainat eivät lyhene ollenkaan. Kyseinen tilanne koskettaa nykypäivänä yhä useampaa suomalaista, mutta onneksi keinoja lainataakan helpottamiseen on olemassa.

Velkojen maksamiseen ei ole yhtä oikeaa tai kaikkiin tilanteisiin sopivaa ratkaisua, vaan tehokkaimman ratkaisun löytäminen vaatii aina tapauskohtaista harkintaa.

Velkojenmaksustrategioihin kannattaa kuitenkin tutustua, sillä ne ovat yleensä helposti sovellettavissa tilanteeseen sopivaksi. Tässä artikkelissa Rahalaitos esittelee lainojen yhdistämisen, lumipallomenetelmän ja lumivyörymenetelmän keinoina tehokkaampaan velanmaksuun.

Lainojen yhdistämisellä eroon korkeista koroista ja useista laskuista

Vaivattomin ja asiakkaidemme parissa suosituin menetelmä tehokkaampaan velkojen poismaksuun on ollut lainojen yhdistäminen.

Lainojen yhdistämisessä useamman vanhan lainan poismaksua varten hankitaan yksi uusi laina. Lainojen yhdistämisen tärkeimpiä vahvuuksia on kaksi: se selkeyttää velkojen maksua, ja sillä voidaan saada matalampi korko. Velkojen maksu selkeytyy, kun hoidettavana on vain yksi velka, yksi korko, yksi tilinhoitomaksu ja yksi eräpäivä. Lainojen yhdistämisellä voidaan saada myös huomattavaa taloudellista etua, mikäli uuden lainan korko ja sivukulut ovat matalammat kuin vanhojen.

Siinä missä lumipallo- ja vyörymenetelmien käyttäminen vaatii itse velkojen suuruuksien selvittämistä, maksusuunnitelmien laatimista sekä mahdollisia lyhennysvapaiden hakemista, on lainojen yhdistäminen todella simppeliä lainojen. Sinun tulee selvittää vain uuden lainan korko, tilinhoitomaksu sekä lainan avausmaksu. Näidenkin selvittäminen on tehty todella helpoksi Rahalaitoksen lainalaskurilla, jonka avulla tarkistat maksutta, kuinka paljon sinäkin voisit säästää yhdistämällä vanhat lainasi ja muut velkasi.

Voit siirtyä lainalaskuriin tästä.

Mikäli sinulla on itselläsi enemmän aikaa ja tarmokkuutta seurata aktiivisesti velkojesi poismaksua, on alla esiteltynä vielä lumipallo- sekä lumivyörymenetelmät. 

Lumipallomenetelmällä nopeasti eroon pikkuveloista

Lumipallomenetelmässä vähennetään velkojen lukumäärää mahdollisimman nopeasti. Tässä menetelmässä maksetaan yksi laina kerrallaan pois alkaen lainamäärällisesti pienimmästä. Samaan aikaan isompia velkoja maksetaan pois vain minimilyhennyksen verran. Lumipallomenetelmän tarkoituksena on saada pienempiä velkoja mahdollisimman nopeasti pois, jolloin varoja vapautuu seuraavaksi pienimmän velan maksamiseen ja niin edespäin. Näin velkojen poismaksuun saadaan rytmiä ja säännönmukaisuutta.

Tätä lainastrategiaa kutsutaan lumipalloefektiksi siksi, että se toimii kuin hangessa pyöritettävä lumipallo; alussa lumipallo kasvaa verkkaisesti, mutta saadessaan enemmän pinta-alaa, myös pallon kasvu kiihtyy. Strategiaa käytettäessä lainojen maksamisessa saadaan aikaan sama efekti, kun pienempiä velkoja saadaan maksettua pois ja poismaksetuista lainoista jäävät varat voidaan käyttää seuraavaksi pienempien velkojen poismaksamiseen. Tällöin jokaisen poismaksetun velan jälkeen sinulla jää aina enemmän rahaa seuraavan velan lyhentämiseen.

Lumivyörymenetelmän kannattavuus piilee pitkässä maksuajassa

Lumipallostrategiassa velkojen vähentyminen tulee havainnolliseksi, kun pienin velka on tavallista nopeammin maksettu pois ja sinun on tämän jälkeen helppo siirtyä seuraavaan. Lumivyörystrategiassa sen sijaan velkojen poismaksu aloitetaan isokorkoisimmasta velasta samalla maksaen minimilyhennyksiä muista lainoista.

Koska korkeakorkoisimmista lainaeristä pyritään ensimmäisenä pois, tulee lumivyörystrategia laskennalliselta kannalta sinulle edullisemmaksi. Strategian varjopuolena nähdäänkin lähinnä psykologinen puoli, sillä suurikorkoisin laina voi myös olla summaltaan suurin. Näin ollen vaara motivaation menetykseen on suurempi, sillä ponnistustesi tulosten näkeminen on aluksi vaikeampaa, kun ensimmäisessä poismaksussa voikin kestää yllättävän kauan.

Strategian pääpointtina on, että velkaa ajatellaan ikään kuin lumivyörynä; aloitat ylhäältä ja siirryt vähitellen alaspäin. Korot ovat tässä ohjaava tekijä, minkä vuoksi strategia on taloudellisesta näkökulmasta todella hyödyllinen. Mitä vähemmän kuukausia pankki laskee lainan korkoon, sitä vähemmän se maksaa sinulle.

Korkokulujesi vähentyessä, pystyt käyttämään tämän kuukausittaisen summan tehokkaammin. Tällöin suurempi osa budjetistasi menee varsinaisen velan maksamiseen korkojen sijasta. Lumivyörymenetelmää pidetäänkin nopeimpana tapana maksaa velat pois kokonaisuudessaan ja menetelmää käyttävät rahoitusasiantuntijat ja taloustieteilijät ympäri maailmaa.

Yllä esitellyissä strategioissa on jokaisessa on omat etunsa. Mikäli haluat säästää aikaasi mahdollisimman paljon, voi sinunkin olla kannattavinta kilpailuttaa ja yhdistää lainasi ja keskittyä jatkossa vain yhden, matalaprosenttisen lainan poismaksuun. Voit yhdistää lainasi helposti tästä.