Luottotili
Luottotili on rahoitusvaihtoehto, jonka avulla kuluttajat voivat saada joustavaa luottoa heidän tarpeidensa mukaan. Se on yleisesti käytetty tapa saada lyhytaikaista rahoitusta, sillä se tarjoaa monia etuja verrattuna perinteisempiin luottomuotoihin. Tässä artikkelissa tarkastelemme tarkemmin luottotiliä, sen toimintaa, sekä hyötyjä ja riskejä, joita luottotiliin voi liittyä.
Mikä on luottotili?
Luottotili on joustava luottomuoto, joka mahdollistaa luoton käytön tarpeen mukaan. Luottotiliä ei siis tarvitse käyttää kerralla kokonaisuudessaan, vaan luottoa voi nostaa tarpeen mukaan ja maksaa takaisin erissä. Tämä tuo taloudenhallintaan joustoa ja mahdollistaa nopean rahoituksen ilman suuria kuluja.
Luottotili toimii samoin periaattein kuin luottokortti. Asiakkaalle myönnetään ennalta sovittu luottoraja, jonka puitteissa hän voi nostaa luottoa tarpeidensa mukaan kuinka haluaa. Koko summaa ei tarvitse nostaa kerralla, vaan sen voi tehdä useissa erissä. Luottoa voi maksaa myös takaisin joko erissä tai kokonaan kerralla, jolloin takaisinmaksettu summa palautuu taas tilille käytettäväksi.
Miten luottotili toimii?
Luottotilin avaaminen on helppoa ja niitä tarjoavat useat pankit sekä lainantarjoajat. Luottotilin avaaminen onnistuu kotisohvalta käsin verkkopankissa tai käymällä paikan päällä pankin konttorissa. Luottotilin avaamista varten asiakkaan tulee täyttää hakemus ja toimittaa tarvittavat asiakirjat joko sähköisesti tai kirjallisesti.
Kun asiakas on avannut luottotilin, voi hän nostaa tarpeidensa mukaan summia tililtä luottorajaan asti. Nostaminen onnistuu yleensä verkkopankissa tai mobiilisovelluksen kautta. Kun asiakas nostaa luottoa, luottotililtä veloitetaan nostopalkkio ja korko. Nostopalkkio riippuu lainantarjoajasta ja se voi olla joko kiinteä summa tai prosentuaalinen osuus nostetusta summasta. Korko taas määräytyy yleensä asiakkaan luottoluokituksen perusteella.
Luoton takaisinmaksu on joustavaa ja se on mahdollista maksaa takaisin erissä tai könttäsummana kerralla. Kuten muissakin lainatuotteissa, myös luottotilin käytöstä maksetaan tilinhoitomaksua sekä korkoa takaisinmaksun yhteydessä. Mikäli luottoa ei maksa takaisin määräaikaan mennessä aiheutuu tästä viivästyskorkoa ja muita mahdollisia lisäkuluja.
Onko mahdollista saada jatkuva luottotili?
Luottotili on mahdollista pitää jatkuvana. Jatkuva luottotili tarkoittaa sitä, että kun tilille maksetaan takaisin nostettu summa, vapautuu tämä taas uudestaan käytettäväksi myöhempään ajankohtaan.
Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että luottotilin käytöstä peritään tilinhoitomaksua ja muita kuluja. Näin ollen mikäli uskoo siihen, että yllättäviä rahantarpeita ei lähitulevaisuudessa tule, ei luottotilillä kannata korvata tavallista pankki- tai säästötiliä.
Luottotilin hyödyt
Miksi sitten valita luottotili jos saman rahamäärän voisi ottaa kertalainana? Luultavasti siksi, että asiakkailla on erilaisia tarpeita ja he voivat hyötyä joustavasta rahoituksesta. Luottotilin etuihin kuuluukin nimenomaan joustava rahoitus eri tarpeisiin. Sen avulla kuluttaja voi selviytyä odottamattomista menoista tai tilanteista, joissa käteisen tarve ylittää käytettävissä olevan rahamäärän.
Toiseksi, luottotili tarjoaa nopean ja helpon tavan saada rahoitusta. Kun luottotili on kerran avattu, voi luottoa nostaa välittömästi tarpeen mukaan. Tämä on erityisen hyödyllistä tilanteissa, joissa tarvitaan nopeaa rahoitusta esimerkiksi äkillisten kotitalousmenojen tai yllättävien laskujen maksamiseen.
Kolmanneksi, luottotili voi olla hyödyllinen taloudenhallinnan väline. Sen avulla kuluttaja voi pitää paremmin hallinnassa taloutensa menoja ja varautua paremmin odottamattomiin rahan menoihin. Lisäksi, luottotiliä käyttämällä voi luoda tai vahvistaa luottohistoriaa, josta taas on tulevaisuudessa hyötyä esimerkiksi asuntolainojen sekä suurempien luottojen hakemisen yhteydessä.
Luottotilin riskit
Vaikka luottotili tarjoaa monia etuja, ei se ole myös täysin riskitöntä. Ensimmäinen huomioon otettava asia on se, että luottotili voi harkitsemattomalla käytöllä johtaa ylivelkaantumiseen. Näin voi käydä mikäli asiakas ei pysty hallitsemaan luoton takaisinmaksuja. Siksi onkin tärkeää olla tietoinen omasta taloudellisesta tilanteesta ja varmistaa, että luottoa nostetaan ja maksetaan takaisin vastuullisesti.
Toiseksi, luottotilin kustannukset voivat olla korkeat, jos luottoa ei makseta takaisin ajoissa. Viivästyksestä johtuvat korot ja muut lisäkustannukset voivat kasvattaa luoton kokonaiskustannuksia merkittävästi. On siis tärkeää tutustua huolellisesti luoton ehtoihin ja kustannuksiin ennen tilin avaamista..
Viimeisenä, huolimaton luottotilin käyttö voi vaikuttaa myös negatiivisesti luottoluokituksiin, mikäli tilin käyttö menee yli luottorajan tai takaisinmaksuja ei hoideta sovitusti. Maksuhäiriömerkinnät voivat lopulta johtaa luottotietojen menetykseen, joka taas johtaa lainojen saamisen ja taloudellisten sopimusten teon vaikeutumiseen.
Hyvä tietää - 5 tärkeää tärppiä luottotilistä
Luottoraja: Luottotilin yhteydessä määritellään luottoraja. Tämä kuvastaa enimmäismäärä, joka tililtä on mahdollista nostaa. Luottoraja perustuu yleensä hakijan itse hakemaan summaan sekä hänen luottokelpoisuuteen ja taloudelliseen tilanteeseen. Jälkikäteen asiakkaan on myös mahdollista tehdä luottotilin korotus tai luottorajan vähennys tarpeen mukaan.
Korko: Luottotilin käytöstä peritään yleensä korkoa. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja luotonantajat määräävät sen yleensä luottoluokituksen ja markkinakorkojen perusteella. Parhaan koron saamiseksi kannattaa kilpailuttaa useita tarjouksia löytääkseen edullisin luotto.
Nostopalkkio: Luottotilin käytöstä voi aiheutua nostopalkkioita. Nostopalkkio voi olla kiinteä summa tai prosentuaalinen osuus nostetusta summasta. Tämä maksu veloitetaan yleensä jokaisesta luoton nostosta.
Takaisinmaksu: Luottoa maksetaan sovitussa aikataulussa takaisin joko kokonaan tai erissä. Takaisinmaksueristä veloitetaan yleensä korkoa, joten kannattaa etukäteen luoda itselleen takaisinmaksuaikataulu ja huolehtia siitä, että maksut suoritetaan ajallaan.
Lisäpalvelut: Joissakin luottotileissä voi olla mukana lisäpalveluita, kuten matkavakuutus tai ostoturva. Nämä palvelut voivat tarjota lisäsuojaa luoton käytön yhteydessä. Tämän takia on suositeltavaa aina tutustua tarkasti tarjottuihin sopimusehtoihin ja selvittää, mitä lisäpalveluita luottotiliin voi sisältyä.
Kuinka kilpailuttaa luottotili?
Luottotilin kilpailutuksen teet maksutta nopeasti Rahalaitoksen palvelussa seuraavasti:
- Valitse tarvitsemasi luottosumma ja haluamasi laina-aika
- Täytä hakemukseen tietosi ja lähetä hakemus
- Saat luottopäätöksen ja ensimmäiset tarjoukset heti
- Tutki ja vertaile rauhassa saamiasi tarjouksia ja valitse niistä tilanteeseesi sopivin
- Siirry allekirjoittamaan sopimus ja aloita luottotilin käyttö
Huomaa, että Rahalaitoksen kautta on mahdollista kilpailuttaa luottotilin lisäksi samalla kertaa myös vakuudelliset lainat sekä kulutusluotot. Älä siis ihmettele, mikäli jotkut tarjoukset ovat kertalainoja, vaan lue saamasi tarjoukset huolella lävitse löytääksesi nimenomaan joustava luotto.
